住宅ローンを夫婦で組むには？条件とメリットについて解説
一般的に、年収が多くなるほど住宅ローンの借入可能額も多くなります。しかし、「自分一人の年収だけでは希望する金額が借りられない」というケースもあるでしょう。そのような場合には、夫婦の収入を合算して住宅ローンを契約する方法があります。住宅購入では物件価格の上昇やライフスタイルの多様化により、夫婦で住宅ローンを組むケースも増えています。
住宅ローンを夫婦で組む方法にはどのようなものがあるのか、契約条件やメリットも含めて確認していきましょう。
夫婦で住宅ローンを組む方法
住宅ローンを夫婦で組む方法には、主に「収入合算」と「ペアローン」の2つがあります。
| 方法 | 特徴 |
|---|---|
| 収入合算 |
|
| ペアローン |
|
収入合算は、主債務者の収入だけでは借入可能額が不足する場合などに、配偶者の収入を合算して審査を受ける方法です。一方、ペアローンは夫婦それぞれが個別に住宅ローンを契約する仕組みで、借入額を夫婦で分担して返済していきます。
どちらの方法を選ぶかによって、契約形態や諸費用、税制面での扱いが変わるため、違いを理解しておくことが大切です。
夫婦で住宅ローンを契約する際の条件とは？
一例ですが、住宅ローンを申し込む際、契約者は主に以下のような条件を満たしておくことが必要です。
- 20歳以上65歳以下、完済時年齢が80歳未満
- 団体信用生命保険に加入できる健康状態
- 前年度税込み年収300万円以上
- 正社員または契約社員 など
夫婦で住宅ローンを契約する場合も、単独で申し込む際の条件に加えて、別途満たす必要のある条件があります。金融機関ごとに条件は異なりますが、SBI新生銀行の例を見てみましょう。
| 収入合算 |
|
|---|---|
| ペアローン |
|
なお、婚約者を収入合算者やペアローンの相手にしたい場合は、ローン契約時までに入籍しておくことが条件となっている金融機関もあります。申し込みの際には、対象となる条件を事前に確認しておくことが大切です。
夫婦で住宅ローンを組むメリットとは？
夫婦で住宅ローンを組む際の主なメリットは、借入可能額を増やしやすいことです。夫婦の収入をもとに審査が行われるため、単独で申し込む場合よりも希望する物件の購入資金を確保しやすくなります。それ以外にも、以下のようなポイントがあります。
| 収入合算 |
|
|---|---|
| ペアローン |
|
特にペアローンでは、夫婦それぞれが住宅ローン控除の適用要件を満たせば、各自が控除を受けられる可能性があります。共働き世帯では税制面のメリットが大きくなることもあるため、事前に確認しておくとよいでしょう。
主債務者が1人となるか、夫婦それぞれが主債務者となるかによって、住宅ローン契約の本数が決まります。契約の本数は諸経費や住宅ローン控除にも関わるため、事前に十分話し合っておくことが大切です。
夫婦で住宅ローンを組むデメリットとは？
収入合算やペアローンにはメリットだけでなく、注意しておきたい点もあります。
| 収入合算 |
|
|---|---|
| ペアローン |
|
また、夫婦で住宅ローンを組む場合は、将来的なライフイベントも考慮しておくことが重要です。例えば、出産や転職、育児による収入の変化などによって、当初想定していた返済計画が変わる可能性もあります。住宅ローンは長期間にわたる契約となるため、無理のない返済計画を立てることが大切です。
夫婦で住宅ローンを組むことには、借入可能額を増やしやすいといったメリットがあります。一方で、契約形態によって諸経費や団体信用生命保険の仕組み、税制上の取り扱いは異なります。ご夫婦のライフプランに合った方法を選ぶことが大切です。
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- 本稿の内容は2026年3月31日時点の情報に基づきます。
せきぐち よしのり
- 2級フィナンシャル・プランニング技能士
- AFP（日本FP協会認定）
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