住宅ローンの選び方どうしてる？住宅ローン選びで押さえておきたい7つのポイント！

1.どのくらい借りられるかもチェック！

「自己資金を少なくして借入金額を多くしたい」と考えても、実際に借り入れできるかは金融機関の審査次第です。まずは、自分の収入でどのくらいの金額を借りられるかを確認してみましょう。

金融機関のホームページでは、年収や希望する借入期間を入力すると借入可能金額の目安が算出されるシミュレーションが提供されています。同じ年収でも、借入期間が長いほうが借入可能金額は大きくなる傾向です。条件を変えながらいろいろと試してみましょう。

あわせて、年収に占める年間返済額の割合である「返済負担率」も意識しておくと、無理のない返済計画を立てやすくなります。

住宅ローンの審査については、次の記事でも詳しく解説しています。あわせてご覧ください。

2.住宅ローンの「借入先」を選ぶ

住宅ローンの借入先は、金融機関の種類ごとの特徴を知った上で、ご自身に合ったところを選ぶことが大切です。民間金融機関の住宅ローンには、おおまかに次のような特徴があります。

近年は、窓口のある銀行でもウェブ上で住宅ローンの申し込みや契約ができるところが増えています。上記は一般的な傾向として参考にし、気になる金融機関の条件を個別に確認しましょう。

また、民間金融機関の住宅ローンのほかに、公的機関が関わる融資制度を利用できる場合もあります。勤務先の制度やお住まいの自治体の情報もあわせて確認するとよいでしょう。

3.金利タイプを選ぶ

住宅ローンの金利タイプは、大きく「変動金利」「当初固定金利」「長期固定金利」の3つに分けられます。

例えばSBI新生銀行では、2026年8月にご契約の場合の新規お借り入れの金利（通常金利）は、変動金利（半年型）が年1.080％、当初固定金利（10年）が年3.050％、長期固定金利（21～25年）が年3.900％です。実際の適用金利は、申し込み時ではなく契約日の金利が適用されます。

どの金利タイプが有利になるかは将来の金利動向によって変わるため、一概にはいえません。今後の金利をどう見るかに加えて、「返済額が変わっても家計として対応できるか」という視点も持って選びましょう。

変動金利と固定金利の違いについては、次の記事でも詳しく解説しています。あわせてご覧ください。

4.万が一に備えて「団体信用生命保険の保障内容」を検討する

団体信用生命保険（団信）とは、住宅ローンの契約者が死亡したり所定の高度障害状態になったりした場合に、保険金によってローンの残りが返済される生命保険です。一般的な住宅ローンでは、団信の加入が借り入れの条件になっています。

死亡・高度障害以外の保障が付いた団信を取り扱う金融機関も多いため、保障内容と金利への上乗せの有無を確認しておきましょう。ここでは、SBI新生銀行の例を紹介します。

団信の種類や保障内容については、次の記事でも詳しく解説しています。あわせてご覧ください。

5.「手数料・諸費用」を検討する

住宅ローンを選ぶ際は「金利が低いほうがよいのでは？」と考える人も多いかもしれません。しかし、手数料や諸費用は金融機関ごとに設定が異なるため、金利が低くても費用まで低いとは限りません。金利だけでなく、手数料・諸費用も含めて比較することが重要です。

住宅ローンの契約時にかかる主な費用には、次のようなものがあります。

保証料や印紙税のように、金融機関や契約方法によっては不要になる費用もあります。どのような費用がどのくらいかかるのかまで確認した上で比較しましょう。なお、具体的な税額の計算や適用可否の判定は、所轄の税務署または税理士へご確認ください。

6.「返済方法」を選ぶ

住宅ローンの返済方法には、「元利均等返済」と「元金均等返済」の2つがあります。

（筆者作成）

金融機関によって、取り扱う返済方法は異なります。例えばSBI新生銀行の住宅ローンは、毎月の返済額が一定の元利均等返済のみの取り扱いです。契約したい住宅ローンがどちらの返済方法かは、事前に確認しておきましょう。

7.銀行に相談する。相談のしやすさをチェックしよう！

金利や手数料だけでなく、相談しやすい金融機関を選ぶことも大切です。金利などの条件がよくても、「相談窓口が少ない」「受付時間が短い」という金融機関では、疑問を解消しないまま手続きが進んでしまうかもしれません。

金融機関の中には、住宅ローン専用の相談窓口を設けているところもあります。例えばSBI新生銀行では、住宅ローン専用のコンタクトセンターを通じて相談が可能です。金利・手数料・サービス面を総合的に判断して、契約する金融機関や住宅ローンを決めましょう。