住宅ローンの見直しでいくらお得になる？シミュレーションを活用しよう
契約している住宅ローンの金利や返済条件によっては、住宅ローンの見直しで総返済額を減らせる可能性があります。この記事では、住宅ローンの見直しでお得になる条件や、どのくらいお得になるのかを確認する方法、実際に借り換える際の注意点についてご紹介します。
住宅ローンの見直しはいつでもできる？
住宅ローンの見直しは、基本的にいつでも検討できます。ただし、見直しをすれば必ずお得になるわけではありません。一般的に、住宅ローンの見直しでお得になりやすいのは、以下のような条件に当てはまる場合です。
- 借り換え後の金利差が年1％以上
- 住宅ローンの残高が1,000万円以上
- 返済期間が10年以上
これらはあくまで目安ですが、残高が大きく、返済期間が長く残っているほど、金利差による効果が出やすくなります。一方で、「返済があと数年で終わる」「金利差が小さい」といった場合は、借り換えにかかる諸費用を含めると、見直しによるメリットがあまり出ないこともあります。そのため、まずは現在の借入条件と借り換え後の条件を比較し、総返済額ベースで確認することが大切です。
住宅ローンの見直しをしていくらお得になる？
現在適用されている金利と、借り換え後に想定される金利との差が年1％以上あるなど、一定の条件に当てはまる場合は、住宅ローンの見直しでお得になる可能性があります。金融機関によっては借り換えシミュレーションをウェブサイト上で提供しているところもあります。SBI新生銀行でも、「住宅ローン借り換えメリットシミュレーション」を利用して、借り換え後の総返済額や毎月の返済額などの目安を確認できます。主に以下のような項目を入力することで、借り換え後の返済額などを試算することが可能です。
- 現在の借入残高
- 毎月の返済額
- ボーナス返済額
- 最終返済月
- 希望する借入年月
- 希望金利タイプ
- 借り換え後のボーナス返済の有無
シミュレーションでは、毎月の返済額だけでなく、借り換えにかかる事務手数料や登記関連費用なども含めて確認したいところです。月々の返済額が下がっても、諸費用を含めた総額では差が小さいこともあるためです。見直しの効果を判断するときは、「毎月いくら減るか」だけでなく、「完済までの総支払額がどのくらい変わるか」まで確認しましょう。
シミュレーションを利用する際は、返済予定表や返済明細など、現在の借入条件が確認できる資料を手元に用意しておくと、入力を進めやすくなります。条件を確認しながら試算することで、借り換え後の返済額や諸費用を含めた負担を比べやすくなり、検討もしやすくなるでしょう。
見直しで毎月の返済額を抑えられる？
毎月の住宅ローン返済が負担に感じられる場合は、見直しによって月々の返済額を抑えられる可能性があります。例えば、現在適用されている金利より低い条件で借り換えられれば、同じ返済期間でも毎月の返済額が軽くなることがあります。
また、借り換えの際に返済期間を延ばすことで、毎月の返済額を抑えられる場合もあります。借り換え時に設定できる借入期間は金融機関によって異なりますが、SBI新生銀行では、所定の条件を満たせば最長35年までの借入期間を設定することが可能です。ただし、返済期間を延ばすと月々の負担は軽減しやすくなる一方で、利息の支払い期間が長くなるため、総返済額は増える場合があります。シミュレーションで総返済額も確認した上で検討することが大切です。
住宅ローンの見直し時は手数料や団信も確認
住宅ローンの見直しでは、借り換え後に適用される金利だけでなく、手数料や保障内容も確認しておきたいところです。住宅ローンを借り換える場合は、新規の借り入れと同様に事務手数料や登記関連費用などがかかるため、あらかじめ確認しておく必要があります。これらの金額は、金融機関によって異なるため、差が出ることもあります。
また、借り換えは団体信用生命保険（団信）を見直す機会にもなります。一般的に、住宅ローンを借りたあとに団信の内容を変更することは難しいものの、借り換えによって保障内容を見直せる場合があります。SBI新生銀行でも、全疾病保障付団信やガン団信などが用意されているため、諸費用とあわせて保障内容も確認しておくとよいでしょう。
見直しをするなら時間に余裕を持って進めよう
住宅ローンを別の金融機関に借り換える場合は、借り換え先の金融機関であらためて審査を受ける必要があります。また、必要書類の準備に加えて、現在の借入先での完済手続きや、抵当権の抹消・新たな抵当権の設定に関する手続きなども進めることになります。
なるべくスムーズに進めるためには、事前に必要書類や手続きの流れを確認し、不備がないよう準備することが大切です。特に、金利情勢が変化しているなかでは、金利水準だけに注目するのではなく、シミュレーションで総額を確認し、ご自身に合った返済計画を選ぶことが重要です。審査や必要書類の準備にも時間がかかるため、時間に余裕を持って比較・検討し、納得できる条件で見直しを進めましょう。
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- 本稿の内容は2026年4月14日時点の情報に基づきます。
せきぐち よしのり
- 2級フィナンシャル・プランニング技能士
- AFP（日本FP協会認定）
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