住宅ローンの借り入れ期間をどう決める？疑問点を確認
金利や諸費用などを比較して、自分の希望に合う住宅ローンが見えてきたら、次に考えたいのが借り入れ期間です。同じ借入額でも、「月々の返済負担を抑えたいのか」「総返済額をできるだけ抑えたいのか」によって、適した期間は変わります。借り入れ期間は、毎月の返済額だけでなく、将来の家計のゆとりや定年後の返済計画にも関わります。今回は、住宅ローンの借り入れ期間をどう決めるか、返済額への影響やよくある疑問点について確認していきましょう。
住宅ローンの借り入れ期間は最長で何年？
はじめに、住宅ローンの借り入れ期間を確認しておきましょう。一般的に、住宅ローンの借り入れ期間は最長で35年としている金融機関が多く見られます。一方、近年は毎月の返済負担を抑えやすいよう、35年を超える借り入れ期間に対応した住宅ローンを取り扱う金融機関もあります。例えばSBI新生銀行では、住宅ローンの借り入れ期間を最長50年までとしており、変動金利で新規借り入れを行う場合に35年超の期間を選択できます。
ただし、35年を超える期間で借り入れる場合は、所定の金利上乗せがあるため、月々の返済額だけでなく総返済額まで確認して判断することが大切です。
住宅ローンの返済額は借り入れ期間でどのくらい変わる？
借り入れ期間が変わると、毎月の返済額と総返済額はどの程度変わるのでしょうか。以下の条件でシミュレーションしてみましょう。
- 借入希望金額：3,000万円
- 金利：変動金利年0.73％（完済まで同じ金利が続くと仮定）
- ボーナス返済なし
- 元利均等返済
- 総返済額は契約日などにより異なるため、あくまで目安です。
借り入れ期間30年の場合
総返済額：3,341万7,736円
毎月の返済額：9万2,816円
借り入れ期間20年の場合
総返済額：3,225万6,133円
毎月の返済額：13万4,384円
借り入れ期間10年の場合
総返済額：3,112万1,116円
毎月の返済額：25万9,312円
- 上記は2026年4月21日時点の試算結果です。
このように、借り入れ期間が長くなるほど毎月の返済額は抑えやすくなる一方、利息負担が積み上がるため総返済額は増えやすくなります。反対に、期間を短くすると総返済額は抑えやすいものの、毎月の返済額は重くなります。無理なく返し続けられる範囲を見極めるには、目先の返済額だけでなく、教育費や老後資金なども含めて考えることが重要です。また、借り入れ期間は長くしすぎても短くしすぎても家計への影響が大きくなるため、現在の収支だけでなく、今後の働き方や生活設計も踏まえて判断したいところです。
住宅ローンの借り入れ期間を決める際に重視する点
前項のシミュレーションからもわかるように、借り入れ期間が変わると、毎月の返済額と総返済額のバランスも変わります。そのため、期間を決める際は、その長さによって変わる注意点を整理しながら検討することが大切です。具体的には、以下のような点を確認しておきましょう。
定年後の返済をどうするか
借り入れ期間を30年超に設定した場合、定年時までに完済できない可能性もあります。そのため、借り入れ期間を決める際は、定年時にどのくらいの残債が残る見込みなのかを、あらかじめ確認しておきましょう。そのうえで、退職金で完済するのか、退職後の収入から返済を続けるのかなど、無理のない返済方法を考えておく必要があります。借り入れ期間を長くして月々の返済額を抑えられても、老後資金との両立が難しくなる場合は注意が必要です。
必要な資金をどう確保するか
利息負担を抑えるために借り入れ期間を短くすると、毎月の返済額は増えます。そのため、返済期間中に見込まれるほかの支出にも目を向けておきましょう。例えば、子どもの教育費、車の買い替え費用、住宅設備の修繕費など、まとまった資金が必要になる場面は少なくありません。毎月の返済額だけを基準にすると、その後の家計が苦しくなるおそれもあります。将来の支出予定も踏まえながら、無理なく返済を続けやすい借り入れ期間を検討することが大切です。
住宅ローンの借り入れ期間は短縮できる？
すでに借り入れている住宅ローンについて、契約内容の変更によって借り入れ期間だけを短縮することは、一般的には難しいでしょう。借り入れ期間を短くしたい場合は、繰上返済を活用するのが一般的です。繰上返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」があり、返済期間の短縮を希望する場合は「期間短縮型」を選ぶ必要があります。
金融機関によっては、繰上返済の申し込み方法や受付金額、手数料の有無などが異なります。契約時点では使う予定がなくても、将来まとまった資金ができたときに活用できるよう、あらかじめ確認しておくと資金計画を立てやすくなります。SBI新生銀行では、一部繰上返済は期間短縮型のみを取り扱っており、手数料は0円です。
住宅ローンの借り入れ期間は延長は可能？
同じ金融機関で住宅ローンの借り入れ期間だけを延長できるかどうかは、金融機関や商品によって異なります。そのため、毎月の返済負担を軽くする目的で借り入れ期間を見直したい場合は、他の金融機関への借り換えを検討する方法があります。
ただし、借り換えには事務手数料や登記関連費用などの諸費用がかかる場合があります。毎月の返済額を抑えられても、諸費用を含めた総負担ではメリットが小さいこともあるため、借り換えによって家計の負担軽減につながるかを確認した上で判断することが大切です。
- 本稿の内容は2026年4月21日時点の情報に基づきます。
せきぐち よしのり
- 2級フィナンシャル・プランニング技能士
- AFP（日本FP協会認定）
株式、債券、金利、為替、REIT等、マーケットの変動がその価格等に影響を及ぼす金融商品を購入する際は、必ず個別金融商品の商品説明書等をご覧・ご確認いただき、マーケットの動向以外に、各金融商品にかかる元本割れなどの固有のリスクや各種手数料についても十分ご確認いただいた上でご判断ください。
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パワースマート住宅ローンについて
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- パワーコール＜住宅ローン専用＞、SBI新生銀行ウェブサイトにて商品説明書をご用意しています。
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［2025年11月17日現在］
