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住宅ローンの5年ルールとは?メリットデメリットについて解説

住宅ローンを組んでいると、選択した金利タイプによっては、契約中に金利の見直しが行われます。もし、金利が動いていれば、それに伴い利息の金額が変わることもあるため、注意しないといけません。

ただし、金利が大きく上昇した場合は、利息が増え返済額もかなり変わってしまうため、住宅ローン契約者に負担をかけないようにする「5年ルール」、「125%ルール」というものも存在します。どのようなルールなのか詳細を確認しておきましょう。

住宅ローンの5年ルールとは?

多くの住宅ローンでは、変動金利の見直しは半年に1度です。その際、マーケットの金利が上昇していれば、連動している住宅ローンの金利も上昇します。(一部マーケットの金利と連動していない住宅ローンもあります)もし金利が上昇していれば、利息も増えるため、住宅ローン返済額も増えるはずです。

しかし、いきなり返済額が増えてしまったら、家計への負担が重くなるかもしれません。そこで、金利上昇による負担増を抑えるためにあるのが「5年ルール」です。5年ルールが適用される住宅ローンは、見直し時に金利が大幅に上昇した場合でも、5年間は返済額の変更がありません。

ただ、5年以内に金利が上昇していた場合、5年ルールが適用されても6年目からは返済額が変わります。その際の返済額上昇率は、125%が上限です。これを「125%ルール」と呼んでいます。125%ルールがあるため、返済額がこれ以上大きく変更されることはありません。このルールも返済額の大幅な上昇から住宅ローン契約者を守るためのものです。

5年ルールのメリットとは?

5年ルールや125%ルールのメリットは、「返済額が変わらない」「大幅には変わらない」というところでしょう。特に、何年間も学費がかかる子どもを持つ家庭の場合、いきなり返済額が変わると家計にも大きな影響を及ぼしかねません。これらのルールがあることで、安心して子どもの独立までにかかる学費を準備することができます。

5年ルールのデメリットとは?

5年ルールや125%ルールには、デメリットもあります。もし、金利上昇をしても当面の返済額は抑えられますが、増えた分の利息が減るわけはない点です。毎月の返済金額は変わらなくても、利息分が占める割合が増えるため、元金が減らなくなる恐れもあるのです。

5年ルールがない金融機関も登場

最近、5年ルールや125%ルールの適用のない住宅ローンも登場してきています。ルールがないため、金利見直しタイミングで返済額も変更されるのです。ルールがないことにより、金利が上昇してもローン終盤でまとまった金額を返済する必要がなくなります。ただし、住宅ローン返済中の金額変更が家計に影響を及ぼす可能性も忘れてはいけません。

どの住宅ローンにするかを検討する際は、「5年ルール・125%ルール適用の住宅ローンにするか」「ルールがなくても良いのか」についても一緒に考えるようにしましょう。

  • SBI新生銀行では5年ルール、125%ルールの適用はございません。
  • 本稿の内容は2020年2月3日時点の情報に基づきます。

SBI新生銀行では便利なシミュレーションツールをご用意しております。

住宅ローンシミュレーションこちら!
執筆者
田尻様

田尻宏子

たじり ひろこ

  • 2級FP技能士
  • 証券外務員第一種

株式、債券、金利、為替、REIT等、マーケットの変動がその価格等に影響を及ぼす金融商品を購入する際は、必ず個別金融商品の商品説明書等をご覧・ご確認いただき、マーケットの動向以外に、各金融商品にかかる元本割れなどの固有のリスクや各種手数料についても十分ご確認いただいた上でご判断ください。

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  • 変動金利(半年型)、当初固定金利を利用されている方は、金利変更時に当初固定金利タイプをご選択いただくことも可能です。ご選択にあたっては、手数料5,500円(消費税込み)がかかります。
  • 各金利タイプは、金利情勢等により、やむを得ずお取り扱いを中止する場合もございます。
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[2024年1月22日現在]