住宅ローンの審査期間はどれくらい？必要な審査と流れを解説

事前審査：1～3日間

一般的に、事前審査（仮審査）には1～3日程度かかります。
住宅ローンの仮審査では、収入や勤続年数、物件情報などを自己申告し、融資可否の「見込み」を確認します。申告内容をもとに機械的に条件をチェックすることが中心なため、短期間で結果が出るのが特徴です。
仮審査では源泉徴収票などの正式書類は提出しなくても済む金融機関が多く、気軽に申し込みができます。「収入に対して借入額が高すぎるかも」といった不安がある人は、物件探しの初期段階で仮審査を出しておき、予算決めの参考にすると良いでしょう。
仮審査の審査内容や審査落ちの対処法については、次の記事で詳しく解説しています。

本審査：1～3週間

本審査は、1～3週間程度かかるのが一般的です。通常は、購入する物件が決まり、売買契約を締結した後に住宅ローンの本審査を申し込みます。
本審査では、希望する住宅ローンが実際に利用できるかどうかについて、金融機関から最終的な回答が示されます。そのため、事前審査よりも確認項目が多く、源泉徴収票などの収入証明書や物件の売買契約書など、多数の正式な書類を提出する必要があります。
金融機関はこれらの書類をもとに、申込者の返済能力や信用情報、物件の担保評価などを総合的にチェックします。確認事項が多いため、結果が出るまでに3週間ほど要することも珍しいことではありません。

契約と融資実行：1週間

本審査を通過した後、契約手続きから融資が実行されるまでには1週間程度かかると想定しておきましょう。契約書類を金融機関が確認したり、融資実行に向けて銀行や不動産業者の担当者間で最終調整したりすることに時間が必要だからです。
なお、契約手続きの際には、借入金額や借入期間、金利タイプ、団体信用生命保険（団信）の種類などを最終決定します。本審査の結果を待っている間に、これらの内容を検討・決定しておくと、契約手続きがスムーズに進むでしょう。

メガバンクや地方銀行の審査期間

保証会社に保証を依頼している銀行が多いメガバンクや地方銀行の場合、銀行だけでなく保証会社の審査も発生するため、時間がかかる傾向があります。
住宅ローンの審査期間は公表されていませんが、メガバンクや地方銀行で借りるのであれば、事前審査に3日～1週間程度、本審査に1～3週間程度を見込んでおくと良いでしょう。
また、店舗に来店して相談や手続きを行う場合は、銀行の営業日や自身のスケジュールの関係で、すぐに動けない可能性もあります。余裕をもって、仮審査から融資実行まで1ヵ月半は確保したほうが安心でしょう。

ネット銀行の審査期間

ネット銀行の審査期間は、比較的短い傾向にあります。なぜなら、保証会社の利用がなく、Webで書類の提出が可能なことが多いからです。事前審査なら、即日で結果が出ることもあります。事前審査が不要なネット銀行を選べば、手続きや審査にかかる時間をさらに短縮できることが期待できます。
とはいえ、審査する内容はメガバンクや地方銀行と大差はありません。担保評価が難しい物件を購入するときや繁忙期で銀行が混んでいるときなど、審査に時間がかかるケースもあります。仮審査から融資実行まで、最低でも1ヵ月は確保したほうが良いでしょう。

借入希望額が高額

借入希望額が高額な場合、慎重に審査が行われるため、時間がかかることがあります。
多くの金融機関では、顧客の収入を考慮して借入可能額を決めています。借入希望額の返済負担率（年収に占める年間のローン返済額の割合）が25％～35％以下であるかどうかをひとつの目安にすると良いでしょう。

完済時年齢が高い

住宅ローンの返済が終了する年齢が高いときも、審査に時間がかかりやすいです。借入時の年齢が高い人や、返済期間が長い人は注意しましょう。
住宅ローンの完済時年齢は80歳までに設定されている金融機関が多いです。しかし、高齢になると仕事を辞めて収入が減少する人が多いため、完済時年齢が高い人の審査は慎重に行われます。

金融機関が混んでいる

金融機関が住宅ローン申込希望者で混んでいる場合も、時間がかかります。
たとえば、住宅購入の希望者が多い1月～3月や、GW・年末年始などの長期休暇の前後は混みあうことが予想されます。ほかにも、商品性に魅力がある金融機関は顧客が殺到していたり、住宅ローン控除の条件が不利に改正される際には前年の秋～年末頃に駆け込み需要で金融機関が混み合ったりすることがあります。

担当者とコミュニケーションがとりやすい金融機関を選ぶ

「申込時にそろえないといけない書類を確認したい」「自分に合った金利タイプが分からない」など、住宅ローン申込では疑問に思う点が多々出てきて、悩んだり確認したりする作業に時間がかかってしまうことが予想されます。
そのような場合は、すぐに疑問を解決できるように、住宅ローン担当者とコミュニケーションがとりやすい金融機関を選ぶとよいでしょう。具体的には、店頭での相談だけでなく、住宅ローン専用のコールセンターが設置している金融機関や、ビデオ通話で顔を見ながら話ができる金融機関がおすすめです。
また、平日は仕事で忙しいという人は、土日でも相談を受け付けている金融機関を探しましょう。

提出書類を不備のない状態にする

最も重要といえるのが、提出書類に不備がないようにして提出することです。
不備があると、正しい書類の再送が必要になるなど、やり取りに時間がかかるので、それだけ審査までの時間もかかってしまいます。
また、提出書類を送る際は郵送ではなくWeb申込を選んだほうが良いでしょう。Web申込であれば、郵便が届くまでにかかる時間が短縮できます。

審査回数が少ない金融機関を選ぶ

融資までに審査が何度行われるかチェックすることも重要です。
金融機関によっては、「仮審査→仮審査通過→本審査→本審査通過」と審査を2度行うところがあります。一方で、本審査1度のみで貸出決定になる金融機関などもあり、さまざまです。
もし、審査結果を早めに知りたい場合は、本審査のみでも融資が可能な金融機関を探してみるといいでしょう。

借入金額をよく考えて申し込む

住宅ローンを申し込む際は借入希望金額と収入のバランスが取れているかをよく考えてから申し込みましょう。
収入に対して借入希望金額が多すぎると、完済まで返済を滞りなく続けられるのかをしっかり確認するために、審査に時間がかかることが予想されます。
反対に、借入希望金額がそれほど多くない場合は、返済能力に問題がないことがすぐに分かりますので、審査も早めに終わるでしょう。

審査通過のためにできること

住宅ローン契約で最も重要なのは、審査に通過することです。審査通過のためにできることには何があるのでしょうか。審査通過のポイントとして、主に以下のものが挙げられます。

• 健康状態に問題がないこと
  多くの金融機関では、住宅ローン契約時に万が一のことが起こった時に契約者に代わり残債を支払ってくれる「団体信用生命保険（団信）」への加入を求めます。団信は健康状態に問題があれば加入ができません。加入ができないと住宅ローンの借入も不可です。
• 他の借り入れに問題がないこと
  たとえば、「カードローンを滞納したことがある」「他社の借入額が多い」といった場合は住宅ローン審査に通りにくいといわれています。住宅ローンを申し込む前に、現在の借入状況を確認しておくことが大事でしょう。
  住宅ローン審査は金融機関が行いますが、できるだけ時間をかけずに済むように、上記のような審査に関わるポイントを事前に確認しておきましょう。
  審査通過のポイントについては、こちらの記事も参考にしてください。

審査期間にやってはいけない行動

審査期間にやってはいけない行動は以下のとおりです。

1点目は、新たな借り入れです。
金融機関が住宅ローンの審査をする際には、車のローンや消費者金融からの借り入れ等も含めて負債が過大にならないかを見ます。そのため、審査期間中に新たな借り入れをしてしまうと、本来は銀行が審査で通さない額の負債総額になってしまう可能性があります。
多額の負債を抱えると返済に苦しむことになりかねません。銀行の審査には、金融機関が不良債権化を防ぐ意味だけでなく、顧客を守る意味もあることを覚えておきましょう。

2点目は、返済の延滞をしてしまうことです。
たとえばクレジットカードの支払い遅延が続き、信用情報機関に記録されてしまうと、住宅ローンの審査に通る可能性は下がってしまいます。当然のことではありますが、負債に対する返済は、滞りなくおこなうことが大切です。

3点目は、転職・退職をすることです。
住宅ローン審査では顧客の収入と職業を重視して審査をします。そのため、転職や退職をすると前提条件が変わってしまうため、審査のやり直しになる可能性が高いといえます。